Страхование технических рисков

В практике под страхованием технических рисков различают, как правило, виды страхования которые покрывают риски производителя или арендатора, а именно:

• cтрахование строительного предпринимателя от всех рисков (CAR);
• cтрахование всех монтажных рисков (EAR);
• cтрахование машин;
• cтрахование электронного оборудования.

При страховании строительно-монтажных рисков, Страховщик несет ответственность за имущественные интересы Страхователя связанные с непредвиденными событиями при строительстве, реконструкции или капитальном ремонте зданий и строений.

В рамках страхования строительно-монтажных рисков застрахованы объекты строительства:

• жилые дома и конторские здания;
• промышленные сооружения;
• предметы, находящиеся на монтажной площадке и принятые на ответственное хранение страхователем;
• расходы по расчистке территории после материального ущерба, которые могут быть значительными, например, в случае возведения стальных конструкций;
• дополнительные издержки - затраты на перевозку груза воздушным путем, экспресс-доставку, работу в сверхурочное время, по воскресным и праздничным дням, предпосылкой для этого является непосредственная связь с мероприятиями по ликвидации ущерба, подлежащего страховому возмещению и т. д.;
• застрахованы могут быть также строительные материалы, оборудование строительной площадки.

Страхователем выступают: генеральные подрядчики, подрядчики, а так же субподрядчики. Имущество является застрахованным от всех рисков страхования имущества, а также технических рисков:

• пожар и задымление;
• удар молнии;
• взрыв газа;
• ущерб, нанесенный падением или крушением пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
• повреждение водой в результате прорыва водопроводных, канализационных или противопожарных систем;
• буря;
• град;
• давление снежного покрова;
• оползни, обвалы, лавины;
• просадка грунта, затопление грунтовыми водами;
• циклон;
• землетрясение;
• противоправные действия третьих лиц (защита имущества от ущерба нанесенного в результате кражи со взломом или грабежа и сопровождающих их актов вандализма);
• ошибки проектировщика;
• пуско-наладочные работы;
• некачественный материал, некачественное исполнение;
• небрежность, ошибки строительного персонала, недостаток квалификации.

Основными исключениями, не покрываемыми данным видом страхования, являются следующие причины возникновения ущерба:

• умышленные действия или грубая неосторожность страхователя или его представителей;
• полное или частичное прекращение работ;
• материальный ущерб в результате ошибочного проектирования; (риск проектировщика);
• внутренние неисправности машин и/или электрического оборудования, возникшее в процессе эксплуатации, неисправности оборудования строительной площадки и строительных машин;
• гибель или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации, на дорогах общего пользования, плавучих средств или летательных аппаратов;
• косвенные убытки любого характера, включая неустойки, убытки вследствие просрочек, нарушения, отмены договора;
• расходы по замене, ремонту или устранению дефектного материала или недостатков производства строительных работ; однако это исключение касается только непосредственно пострадавших частей, но не распространяется на гибель или повреждения исправных частей в результате несчастного случая вследствие использования дефектного материала или недостатков производства строительных работ;
• износ, коррозию, окисление, снижение стоимости в результате не использования или действия обычных погодных условий;
• внутренние неисправности машин, оборудования или электрического оборудования, возникшее вследствие электрической или механической неполадки, поломки, аварии или нарушения нормальной работы, замерзания охладителя, однако возмещается внешний ущерб, возникший в результате такой поломки или выхода из строя;
• гибель или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования, плавучих средств или самолетов;
• гибель или повреждение папок с документами, чертежей, счетов, бумаг, денег, разного рода марок, документов, долговых обязательств, банкнот, ценных бумаг или чеков;
• убытки или повреждения, обнаруживаемые лишь в ходе инвентаризации.

Территориальное покрытие может быть расширено на убытки понесенные на территории:

• складских повреждений, расположенных вне территории стройплощадки;
• рабочих лагерей и внутренних складов;
• ущерб, нанесенный существующему имуществу, которое находится на стройплощадке.

Период страхования определяют с начала работы или после разгрузки предметов на строительной площадке до момента указанного в условиях страхования как конец покрытия.

Ответственность за оборудование строительной площадки и строительные машины (в случае их страхования) начинается после их выгрузки на строительной площадке и заканчивается в момент их удаления со строительной площадки. Период покрытия может быть расширен:

• на период технического обслуживания;
• в случае перенесения сроков сдачи строительства (но не более 90 дней).

Страховой суммой, на которую страхуются строительно-монтажные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных заказчиком строительных материалов и/или выполненных работ. Особые страховые сумы устанавливаются для:

• оборудования на строительной площадке и строительных машин (в момент заключения договора страхования страховые суммы должны соответствовать восстановленной стоимости, включая фрахт, расходы по монтажу и таможенную пошлину);
• "существующих" зданий и расходов по расчистке территории

При определении размера франшизы руководствуются оценкой типа и величины строительного объекта в конкретной рисковой ситуации. В случае возникновения ущерба, франшиза вычитывается из суммы страхового возмещения.

В страховании строительно-монтажных рисков отсутствуют общепринятые тарифы фиксированных ставок и премии, так как каждый строительный объект следует оценивать с учетом технических особенностей и местных условий, которые в каждом отдельном случае различны. При оценке степени риска для строительного объекта в основном учитываются следующее факторы:

• характер строительной площадки и степень ее подверженности рискам (климатической и тектонической, наводнение и т.д.);
• конструктивные особенности объекта и свойства строительных материалов;
• методы строительства;
• риски, влияющие на график выполнения работ;
• меры, обеспечивающие эффективное выполнение работ.

Страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расходы на устранение дефектов, которые возникли и без наступления материального ущерба, возмещению не подлежат.

Страхование машин и оборудования от поломки.

В рамках данного вида страхования могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и технологические установки. По возможности следует застраховать все оборудование предприятия или замкнутого участка производства. Страхованию подлежат все машины участка, чтобы улучшить сбалансированность рисков. Если страхуются только отдельные объекты, поврежденные особыми рисками, то устанавливается сравнительно высокий тариф, размер страховой премии, в этом случае не существенно отличается от премии, обеспечивающей страховую защиту для оборудования для всего участка. Отдельные объекты включаются в список застрахованных машин с указанием их основных технических характеристик. Страховая защита распространяется только на машины, включенные в такой список. Не важно, страхуются ли новые или подержанные машины, важно то, чтобы их техническое состояние было безупречным, и чтобы они прошли пробное испытание в установленном порядке. Не подлежат страхованию, как правило, лишь те предметы, срок службы которых мал по сравнению со сроком службы основного объекта. К таким предметам относятся:

• все виды сменного инструмента;
• сита, узорообразующие валы, пуансоны, матрицы, тросы, цепи, ремни, ленты;
• изделия из стекла, керамики древесины, а также шины;
• материалы производственного назначения всех видов (топливо, газ, средства охлаждения, катализаторы, жидкости, смазки).

Мы предлагаем Вам защиту от следующих рисков:

• воздействие электрического тока в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети, воздействие индуктированных токов, включая убытки вследствие возгорания электрооборудования;
• разрыв тросов или цепей , приведшие к падению застрахованных предметов и их повреждения от удара о другие предметы, иные механические повреждения;
• перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засор механизма посторонними предметами, изменение давления внутри механизма, действие центробежной силы и "усталости" материала.
• гидравлический удар или недостаток жидкости в паровых котлах и подобных аппаратах;
• взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии;
• ошибки в конструкции и расчетах, ошибки, допущенные при изготовлении и монтаже, дефекты литья и материала, плохое исполнение;
• непреднамеренная ошибка обслуживающего персонала в эксплуатации или обслуживании застрахованных машин;
• выход из строя контрольно-измерительных приборов, систем безопасности;
• физический взрыв;
• буря, мороз, ледоход.

Страхованием может покрываться наступление всех перечисленных событий или отдельных из них.

Основные исключения, не покрываемые данным видом страхования:

• гибель или повреждение сменного инструмента (матриц, литейных форм, детали, подверженные большому износу, предметы из стекла, шины и т. д.);
• Пожар, "химический взрыв";
• Ущерб, за который несет ответственность поставщик или производитель оборудования в соответствии с контрактом или законодательством;
• Гибель или повреждение в результате дефектов, существовавших на момент заключения договора страхования и известных страхователю;
• Умышленные действия или грубая неосторожность страхователя или его представителей;
• Износ в ходе эксплуатации, а так же действие коррозии; длительное воздействие атмосферных условий;
• Косвенный ущерб или ответственность любого рода.

Страховая сумма:

Страховая сумма всегда устанавливается в соответствии с новой восстановительной стоимостью застрахованных машин (стоимость новой машины, таможенная пошлина, расходы на транспорт и монтаж). При наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

• прямой ущерб, причиненный вследствие гибели или повреждения (поломки) застрахованных машин в результате застрахованных событий;
• расходы на восстановление поврежденных машин;
• целесообразные расходы по спасению оборудования, предотвращению или сокращению размеров ущерба;